麻袋理财：关于银行存管给投资人的四点建议。

距离去年8月银监会提出的一年整改过渡期之约已进入倒计时，尽管已延期至明年6月，但完成银行存管依然是各大平台通向合规的重要焦点。

有人说：银行存管对于平台而言，仍然是一块金字招牌。其实这不是平台自己的想法，投资人会用银行存管这一条来衡量平台在合规方面是否到位。

对于投资者而言，严监管下的平台优胜劣汰是一件大喜事，但也面临另一个功课：在政策引导下，学习如何甄别拥有合法合规银行存管的网贷平台，同时了解银行管存在給投资者带来资金安全的同时还以带来什么其他的影响，以便为投资带来更有效的参考。

一、了解银行存管的两大模式

投资人和P2P平台都在提银行存管和谈论银行存管的安全性。但当说到银行存管为什么安全，大部分投资人基本都是一知半解。

银行存管之所以能增加安全性，资金存管方银行负责存管出借双方的资金，平台只负责双方的信息登记，主要保证平台与客户资金实现分离，避免自融的现象。

目前主流银行存管有两种模式，分别是银行直连和嵌入式。两种方式的客户资金均不在平台流转，而是在银行流转，这样可以有效隔离平台与投资人的资金。银行直连是指P2P平台与银行开通支付结算通道，投资人直接通过银行进行在线交易。嵌入式是在银行直连的基础上，增加了第三方支付作为充值通道，因此直接存管体验感比较好。

二、了解银行与P2P平台存管流程

银行存管和P2P平台的对接，对P2P平台的资质审核比较严格，其中包括P2P平台注册资本、股东背景、平台的数据与程序。如，有的接入银行存管要求P2P平台的实缴注册资本在5000万以上，P2P平台的股东背景是国企、上市公司、风投系等有雄厚实力的股东，在技术上P2P平台还需要拥有一个成熟的技术团队。

在具备了这三项基础条件后，还需要涉及银行存管的核心流程，包括平台、投资人、借款人三者如何进行登记结算等。平台作为中介只负责出、借双方的信息登记，银行负责存管、结算出借双方的资金，而且银行给双方开立的账户是完全独立的，这样完全的阻断了平台结算资金和资金池模式。

具体可参考下图上海网贷平台麻袋理财的银行存管流程图。麻袋理财已于6月上线厦门银行存管。

三、多渠道验证平台是否上线银行存管

投资人对于平台是否上线银行存管如何进行判断？

*一，通过银行客服咨询，确认是否与你看中的网贷平台达成合作。请注意，这里并不是网贷平台方的客服。

第二，在注册体验中观察。已经开通银行存管的平台，在正常注册流程完成之后，会有一个第三方资金托管账户的开通选项，这表明该平台已经对接了银行存管。以麻袋理财为例，用户在注册账号过程中，会弹出第三方资金存管对话框提示用户。

四、注意银行存管对投资体验的影响

除了获得更高的资金安全，银行存管给投资者还将带来两个更直观的影响。

一是关于费用。在未上线银行存管的平台中，大量平台采取的是是第三方支付机构托管形式。银行资金存管费用一般贵出2-3倍。如此一来，投资人提现时，需要缴纳的手续费会有所提高。不过，比较幸运的是，目前大部分平台代付了这部分费用，不必投资者来承担。比如麻袋理财APP每月提现免费三次。

另一方面则是提现时间。由于银行是传统的金融机构，其资金流动速度比较慢，这对于部分投资者来说会是一个比较大的体验影响。一些技术实力比较强的平台，为给用户很佳体验会联合银行进行升级。例如麻袋理财已经加班加点上线了提现T+0服务。

以上就是给投资人在了解、考察P2P平台银行存管的四点建议，在实际的投资过程中仅作为参考和辅助，毕竟，银行存管是必需的，但并不是全部。对于投资人来说，选择投资产品、平台，还需要对平台有整体、综合的了解，才是很靠谱的。